Wrześniowe promocje hipotek: brak jednego kierunku zmian, część banków tnie stawki, inne je podnoszą
Wrześniowy przegląd ofert promocyjnych kredytów hipotecznych nie daje wyraźnej odpowiedzi, czy banki idą w stronę obniżek, czy podwyżek. W zestawieniu widać jednocześnie instytucje, które wyraźnie podniosły stawki, jak i te, które zdecydowały się je obniżyć — a więc zmienność utrzymuje się na wysokim poziomie.
W najbliższych miesiącach na rynku hipotek ma dojść do szeregu zmian, a pierwsze sygnały są już widoczne. PKO BP właśnie przeszedł na nowy wskaźnik referencyjny: od teraz oprocentowanie zmienne wyznaczane jest nie na bazie WIBOR, lecz POLSTR 1M Stopa Składana. Jednocześnie nie wiązało się to z cenową rewolucją niekorzystną dla klientów. Pozostałe banki posiadające w ofercie kredyty hipoteczne będą musiały wykonać podobny ruch najpóźniej do końca roku. To naturalnie tworzy przestrzeń do korekt cenników, dlatego warto śledzić, jaki kierunek wybiorą największe podmioty. Wariant „ukrytych” podwyżek wydaje się mało realny przy dobrej koniunkturze i relatywnie wysokiej konkurencji. Na razie wrześniowe promocje nie pokazują przewagi żadnej ze stron: trwa cenowa sinusoida, w której bank uchodzący dziś za „tani” za kilka tygodni może być już droższy — i odwrotnie.
Alior Bank oferuje już czwartą odsłonę promocji „Własne M tam gdzie Ty”, przy czym jej zakończenie określono jako „do odwołania”. Kredyt może opiewać na kwotę od 100 tys. zł do 3 mln zł wraz z kredytowanymi kosztami (z wyłączeniem kredytu z gwarantowanym wkładem własnym). Uczestnicy muszą spełnić dodatkowe warunki: otworzyć rachunek z kartą debetową i utrzymywać go przez cały okres kredytowania (wystarczy, aby dotyczyło to przynajmniej jednego kredytobiorcy), zapewnić wpływy na konto oraz wykonywać co miesiąc minimum 5 transakcji kartą lub BLIK (bez przelewów BLIK), uzyskać dostęp do bankowości mobilnej Alior Mobile i utrzymać go przez cały okres kredytowania (również co najmniej jeden kredytobiorca), mieć aktywną umowę ubezpieczenia nieruchomości zawartą za pośrednictwem banku, a także przystąpić do ubezpieczenia na życie i jednorazowo opłacić składkę za pierwszy 5-letni okres umowy.
Przy oprocentowaniu zmiennym prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 proc., a marże są obecnie rozpisane na trzy progi. Najniższa marża 1,49 pp. dotyczy wkładu własnego na poziomie co najmniej 50 proc. Stawka 1,69 pp. obowiązuje przy LTV od 50 do 80 proc. Z kolei dla najniższego wkładu własnego (poniżej 20 proc.) marża wynosi 2,39 pp. W wariancie z oprocentowaniem stałym wysokość oprocentowania przedstawiana jest w formularzu informacyjnym dla klienta, natomiast prowizja również wynosi 0 proc.
ING Bank Śląski, znany z regularnych akcji promocyjnych w hipotekach, uruchomił najnowszą edycję pod koniec sierpnia pod nazwą „Stawiam na swoje”. Preferencyjne warunki mają obowiązywać do 27 września 2026 r. To kolejna promocja oparta na zbliżonej konstrukcji i podobnych wymaganiach wejściowych. Aby skorzystać z oferty, kwota finansowania musi mieścić się w przedziale 100 tys. zł – 2 mln zł. Klient powinien mieć albo założyć przed podpisaniem umowy rachunek osobisty w banku i zadeklarować comiesięczne wpływy w wysokości 2 tys. zł. Dodatkowo co najmniej jedna osoba powinna zawrzeć umowę ubezpieczenia indywidualnego.
Dalszym wymogiem udziału w promocji jest zgoda na weryfikację behawioralną, która ma zwiększać bezpieczeństwo korzystania z serwisu transakcyjnego. Każdy kredytobiorca powinien mieć przez cały okres kredytowania dostęp do bankowości internetowej oraz aktywną aplikację mobilną. Według danych na dzień 3 września 2026 r. oprocentowanie okresowo stałe wynosi 5,82 proc. w opcji „Łatwy start” (bez prowizji) oraz 5,77 proc. w wariancie „Lekka rata” (z prowizją 1,5 proc.). W porównaniu z propozycjami z początku minionego miesiąca stawki te są niższe o 0,21 pp. Równolegle obniżyły się marże dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem — o 0,05 pp. względem początku sierpnia — i wynoszą 1,80 pp. („Łatwy start”) oraz 1,75 pp. („Lekka rata”).
W przypadku mBanku widać ruch w przeciwnym kierunku po stronie marż. Zmiennoprocentowe kredyty hipoteczne są promowane w ramach drugiej edycji akcji „Elastyczna hipoteka”, a promocyjne warunki obowiązują do 30 września 2026 r. Bank nie nalicza prowizji za udzielenie finansowania. Wśród kluczowych warunków znajduje się przystąpienie do ubezpieczenia na życie i opłacenie składki za co najmniej 5 lat; składka została określona na poziomie 0,05 proc. salda zadłużenia. Zasady promocji są zróżnicowane w zależności od statusu klienta.
Do segmentu Intensive kwalifikowani są nowi i obecni klienci, którzy przez 5 lat od uruchomienia pierwszej transzy kredytu spełniać będą określone wymogi: przystąpią do ubezpieczenia życia, zdrowia i od utraty pracy oraz utrzymają aktywną umowę (ten warunek powinien spełnić co najmniej jeden z kredytobiorców), a także będą posiadać rachunek osobisty mKonto Intensive, na który co miesiąc wpływa minimum 10 tys. zł i z którego spłacana jest rata. Klienci z segmentu In
Podsumowując, wrześniowe promocje hipoteczne pozostają niejednoznaczne: część banków koryguje warunki w dół, inne w górę, a zmiany zachodzą równolegle z procesem przechodzenia na nowy wskaźnik referencyjny. W praktyce oznacza to, że opłacalność ofert może się szybko zmieniać, a obserwacja kolejnych aktualizacji cenników pozostaje istotna.